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文/孟永辉 “互联网”和“金融”两种元素的结合衍生而来的互联网金融时代已然落幕,人们需要寻找金融科技化的新方向。互联网金融时代的发展路径告诉我们,仅仅只是改变金融产品和服务与用户对接的渠道,不去改变金融产品和服务本身,带来的只能是金融行业风险的不断增加。于是,深度改造金融行业本身成为破解互联网金融发展困局,打开金融进化新时代的关键所在。 互联网金融落幕是必然,金融科技化才是终极方向 回顾互联网金融的兴衰,我们可以比较清楚地看到,它与互联网时代的兴衰有着很大的关联,可以说,互联网金融是“互联网+”时代一个重要的组成部分。正是因为如此,在互联网时代兴盛期,我们看到的是互联网金融的野蛮生长,各式各样的互联网金融平台不断出现,各种类型的互联网金融形态频繁更迭。 当互联网时代落幕,我们同样看到了互联网金融的光华逐渐褪色,以互联网金融深度调整为代表的互联网金融时代开始退场。告别以用户获取和收割为导向,真正回归金融行业本身成为全新的发展方向,一场以金融科技化为代表的新进化由此开启。 互联网金融虽然提升了金融行业的运行效率,但是并没有改变它的内在的运行逻辑和机制,所以,一旦资产和用户的对接红利不再,金融行业本身的问题便会凸显出来。风控、信用、征信等环节的问题便会出现,这也是为什么在互联网金融的下半场有如此多的平台型公司出现问题的根本原因所在。 另外,互联网技术的去中间化对于金融行业内在的流程和环节上非但不是一种有效的促进,有时更像是一种伤害。以金融行业的风控环节为例,我们看到借助互联网技术手段,去除了风控环节的一些看似不必要的环节,但是,这些看似不必要的环节由于缺少底层技术的约束变得不可控,最终导致的一个结果不是金融行业风控的完善,而是不断的缺失。 互联网技术本身的局限性开始表现出来,它对于金融行业本身的乏力同样开始显现。在这个时候,我们就需要借助更加底层,更加基础的技术来解决金融行业内在流程和环节的痛点和难题,才能实现新的发展,互联网金融必然成为过去式。 因此,从互联网金融本身的商业模式来讲,它同样仅仅只是在互联网时代的红利期可以野蛮生长的一个存在。当互联网金融无法找到一个维持自身发展的简单且有效的盈利模式的时候,它的发展便会出现困境和难题。 互联网金融的参与主体决定了它的未来走向,缺少金融基因必然无法走得长远。互联网金融本身的参与者同样决定了它的未来并不明朗。很多的互联网金融的参与者们严格来讲更像是互联网企业或者科技企业,本身缺少金融基因决定了他们只能游离于金融行业的表层,无法深入触达到金融行业发展的精髓。 只有真正具备金融基因,真正了解金融行业的底层运行逻辑,才能实现真正长久的发展。相对于互联网金融来讲,金融科技显然具有很大的优势。它的参与主体主要是以银行、证券、保险为代表的传统金融机构为主,他们具备很强的金融基因。虽然依然有互联网公司身影的存在,但是,这些公司基本上都是头部的公司,他们本身其实也已经具备了金融行业的相关属性和标签。金融科技的参与主体决定了它具备互联网金融并不具备的特殊优势和特质。 站在互联网金融向金融科技过渡的十字路口,我们思考得更多的是如何在借鉴互联网金融发展经验的基础上,减少不必要的弯路,找到真正正确的发展道路。对于金融科技来讲,成为一名合格的接棒者似乎要比谈论未来的美丽蓝图要实际得多。 那么,金融科技如何成为合格的接棒者呢? 只要这样,新技术与金融行业的深度融合才能告别偏差,真正走入正道。金融科技才能真正成为金融行业未来发展的主流,而不仅仅只是一个短暂的风口,新技术与金融行业之间的关系才能真正理顺。 第一,金融行业的效率提升是由内在流程和环节的深度改变所触发的。互联网金融时代的效率提升是通过去中间化的方式来实现的,这种发展方式所导致的一个最为直接的结果就是很多必要的金融行业流程和环节被硬生生地削减掉了。在金融科技时代,我们需要的是通过对金融行业内在的流程和环节的深度改变来引发效率的提升。比如,我们加入了大数据的技术之后,通过大数据的智能分析带来了效率的提升,这种是由于大数据与风控、征信等具体环节深度融合所触发的,这种效率提升更加彻底与全面。 第二,金融行业的效率不是目标,完善金融本身才是。为了效率而效率带来的是用户体验的下降以及金融行业各种乱象的出现,互联网金融时代出现的乱象正是这种现象的直接体现。在金融科技时代,金融行业的效率提升并不是终极目标,完善金融行业本身,为用户提供更加优质的服务和体验,由此带来的效率提升才是。 对于金融科技来讲,从本质上提升效率带来的是更加深入和长久的发展。当超脱了效率本身的时候,金融科技才能给金融行业带来本质性的改变。相对于效率本身提升带来的乱象,这种更加深度效率提升更加符合行业发展的本质。 金融科技带来的应当是金融行业更加良性的发展,而不是倒退。互联网金融对于金融行业固有痛点和难题的掩盖带来的是金融行业发展的停滞,当时针来到金融科技的时代,我们需要思考的是如何给金融行业带来更加良性的发展。 当互联网金融的落幕成为必然,金融科技成为新的发展方向。站在这样的十字路口,我们需要的是在借鉴互联网金融经验的基础上,找到金融科技与互联网金融不同的发展路径,由此开启一个金融进化的新时代。 这时,金融科技才能成为真正意义上的新风口。
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