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文/孟永辉 “互联网”和“金融”两种元素的结合衍生而来的互联网金融时代已然落幕,人们需要寻找金融科技化的新方向。互联网金融时代的发展路径告诉我们,仅仅只是改变金融产品和服务与用户对接的渠道,不去改变金融产品和服务本身,带来的只能是金融行业风险的不断增加。于是,深度改造金融行业本身成为破解互联网金融发展困局,打开金融进化新时代的关键所在。 金融科技化无疑是一个主要方向。通过将大数据、云计算、AI以及区块链等新技术应用到金融行业的原有运作过程当中,改变金融行业的传统运行方式,从而带来金融产品和服务的改变,才是金融科技化的正道所在。除了以BAT为代表的科技公司加入到金融科技化的行列当中之外,我们还看到了以平安银行、招商银行为代表的传统金融机构的身影。 互联网金融落幕是必然,金融科技化才是终极方向 回顾互联网金融的兴衰,我们可以比较清楚地看到,它与互联网时代的兴衰有着很大的关联,可以说,互联网金融是“互联网+”时代一个重要的组成部分。正是因为如此,在互联网时代兴盛期,我们看到的是互联网金融的野蛮生长,各式各样的互联网金融平台不断出现,各种类型的互联网金融形态频繁更迭。 当互联网时代落幕,我们同样看到了互联网金融的光华逐渐褪色,以互联网金融深度调整为代表的互联网金融时代开始退场。告别以用户获取和收割为导向,真正回归金融行业本身成为全新的发展方向,一场以金融科技化为代表的新进化由此开启。 互联网金融暂时掩盖了金融行业的问题,并未真正解决问题本身。互联网金融本身的问题并不能够掩盖其在提升金融行业运行效率上的功能和作用,借助互联网的去中间化,金融行业的对接效率的确得到了提升。但是,金融行业的运行效率不高并不仅仅只是体现在资产端和用户端的对接上,而是更多地体现在金融行业内在的运行逻辑和机制上。 从这个角度来看,互联网金融仅仅只是短暂性地掩盖了金融行业的问题,并没有真正解决金融行业的问题,当外在的红利不足以支撑其发展的时候,金融行业本身的问题便会出现,金融行业就会进入到新的进化阶段。这就是互联网金融落幕,金融科技崛起的根本原因所在。 互联网技术本身的特质决定了它在改造金融行业本身上的乏力。回顾互联网的成功应用,我们就会发现,真正能够将互联网技术的功能和作用发挥到最大的应用基本上都是在去中间化上。在用户习惯业已发生深刻改变的今天,金融行业的确需要互联网技术的去中间化来提升效率,但去中间化仅仅只是在满足用户习惯转变的情况下有效,超过了这个范畴就会出现问题。纵观当下出现问题的互联网金融平台,无疑是一味地用互联网技术的去中间化不断改造金融行业所导致的。 真正影响金融行业运行效率的是本身的传统与原始,而不仅仅只是体现在资产端和用户端的对接上。当我们深入到金融行业具体的流程和环节上的时候,我们就需要更加底层的技术,而不是金融产品和用户的对接。这时,互联网技术便开始有些乏力,找不到合适的切入点。 那么,金融科技如何成为合格的接棒者呢? 强化新技术与金融行业深度融合的能力。互联网金融简单地去中间化以及由此引发的一系列问题告诉我们,仅仅只是将科技与金融简单相加无法带来长久的发展,甚至在某些时候还会对金融行业的发展带来伤害。金融科技想要真正成为一名合格的接棒者首先要做的,就是要不断强化新技术与金融行业深度融合的能力。 其次,新技术与金融行业深度融合的归宿在金融,而非在技术。很多人在看待新技术与金融行业融合的问题上将技术看成是终极归宿,这显然是不对的。虽然我们在强调新技术与金融行业深度融合的能力,但是,这种融合的终点还是要落脚在金融上,而不是在技术上。参与到金融科技大潮当中的玩家们最终依然是金融公司,而不是技术公司。 从本质上提升金融行业的运行效率,而不是为了效率而效率。金融行业运行效率的提升是源生于金融行业本身的,而不是外在必要流程和环节的缩减来实现的。这是互联网金融留给我们的宝贵经验。当金融科技时代来临,我们要从本质上提升金融行业的运行效率,不能为了效率而效率。 第二,金融行业的效率不是目标,完善金融本身才是。为了效率而效率带来的是用户体验的下降以及金融行业各种乱象的出现,互联网金融时代出现的乱象正是这种现象的直接体现。在金融科技时代,金融行业的效率提升并不是终极目标,完善金融行业本身,为用户提供更加优质的服务和体验,由此带来的效率提升才是。 对于金融科技来讲,从本质上提升效率带来的是更加深入和长久的发展。当超脱了效率本身的时候,金融科技才能给金融行业带来本质性的改变。相对于效率本身提升带来的乱象,这种更加深度效率提升更加符合行业发展的本质。 金融科技带来的应当是金融行业更加良性的发展,而不是倒退。互联网金融对于金融行业固有痛点和难题的掩盖带来的是金融行业发展的停滞,当时针来到金融科技的时代,我们需要思考的是如何给金融行业带来更加良性的发展。 所谓良性的发展是指用新的技术来完善那些传统时代无法解决的顽疾,用新的技术来替代那些传统时代无法替代的元素,只有这样,金融行业的发展才不会陷入到死循环当中。这种良性的发展带来的是金融行业的向前发展,而不是停滞和倒退。由此,用户的固有痛点有了解决的可能,新需求同样有了破解的方法。 这时,金融科技才能成为真正意义上的新风口。
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